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汉口银行:实现民营小微服务“两个平衡”

2019-07-01 16:28:14 来源: 汉口银行

 

“正是汉口银行的那笔政融通贷款,解决了我们短期资金的周转难题,更帮助我们公司顺利完成了生产和销售的结构调整升级。”在近日见到记者时,湖北某科技有限公司负责人说,特别感谢汉口银行2018年9月份发放的那笔贷款。
因为当时这笔贷款是在公司没有足够抵押物的情况下,最终由区政府增信为其融资提供担保拿到的,非常难得。其后汉口银行对该企业继续支持,贷款金额不断提升,目前它从单一的原材料加工企业转型为一家集设计、安装一体化的优质企业。
自去年中央强调要全面加强金融服务民营和小微企业支持力度以来,汉口银行大力创新,不断开发个性化、差异化、定制化金融产品,并在探寻“两个平衡”经营模式,持续完善小微金融机制体制,为大量优质民营小微企业解决了融资难题,也优化了当地的民营经济生态环境。
政融通产品,正是汉口银行与政府部门合作,通过政府拨付风险补偿金和企业缴纳担保金,成立担保资金池,为企业融资提供担保的特色小微金融产品。
改进小微金融的“五大抓手”。
在汉口银行,服务民营和小微企业要遵循两个平衡的经营理念:一个是经营效益与社会责任的平衡,另一个则是成本与风险的平衡。
汉口银行相关负责人告诉记者,“2019年,汉口银行小微金融工作的总体思路是:紧紧围绕“支持民营和小微企业发展”的结构性和政策性业务机会,积极探寻“经营效益与社会责任相平衡、成本与风险相平衡”的经营模式,充分争取政策红利,始终坚持“稳中求进”,稳规模总量、稳产品策略、稳资产质量,在优化结构上求进、在督导考核上求进、在提高质量上求进,促进全行小微业务平稳健康发展。”
与此同时,改进小微金融有五大抓手,即结合金融服务民营企业有关工作的相关政策文件精神,结合湖北当地的民营经济情况,重点围绕“五专”机制,拟定了全行金融服务民营企业的服务细则,主要从五个方面改进小微金融服务,切实提升小微金融服务的覆盖面与可获得性。
汉口银行相关负责人介绍,一是建立金融服务体系。优先保障对民营企业的信贷规模,设置单独的普惠信贷计划和单独的小微企业信贷额度;将内部资源和政策向普惠金融服务领域倾斜,提高普惠金融业务考核权重,设置专项定量考评及激励奖励政策;实施客户差异化定价机制,给予小微企业贷款利率优惠。二是建立“敢贷、愿贷、能贷“机制。在法人层面制定和完成民营企业服务年度目标,在绩效考核中提高民营企业融资业务考核权重;明确对分支机构和基层人员尽职免责认定标准和免责条件,设立内部问责申诉通道。三是优化民营企业授信服务。对业务流程和贷款条件进行检视,保证贷款利率和贷款审批不高于同等条件下的国有企业;消除在授信业务办理过程中对民营企业的歧视性要求和隐性壁垒;有效提高贷款需求响应速度,提高授信审批服务效率。四是帮助民营企业融资纾困。发挥政府的政策支持和增信措施作用,有效缓解大中型民营企业流动性困难;按照市场化、法治化原则,“一企一策”,分类处置民营企业的融资困难。五是建立风险防控机制。对贷款全生命周期进行穿透式风险管理,重点关注“三个是否”,即是否坚持对贷款资金流向监测和贷款“三查”管理,贷款申请用途和支付用途是否一致;是否真正用于支持民营企业和实体经济;通过实施联合授信,遏制盲目支持、多头融资、过度融资、突击放贷的情况;严格执行“两禁两限”规定,严禁用以贷引存、存贷挂钩等不合理方式变相提高融资成本。
 
推进“主攻专、全行联”小微特色模式。
当前,如何精准聚焦,切实扩大小微企业信贷投放和服务覆盖面,是摆在每一家商业银行面前的重要课题。
记者了解到,在扩量增面上,汉口银行按照风险可控、商业可持续原则,确保小微信贷投放稳步增长,达到“两增两控”监管要求,积极支持民营和小微企业发展,切实履行金融单位社会责任与担当;同时,该行积极争取监管政策红利,运用“支小再贷款、小微金融债”专项资金合理确定贷款利率,传导政策红利至民营和小微企业。
“目前,汉口银行正在推进‘主攻专、全行联’小微特色经营模式。”该行有关负责人介绍,结合2018年经营实际,小微特色支行“汉正街”、“东西湖”对全行普惠口径小微贷款起到全面支撑作用,综合类分支行小微业务相对动力不足。2019年,在继续推进专营机构和特色支行加力的同时,汉口银行着重解决分支机构发展不平衡问题。一是持续提升专营机构和特色支行小微业务贡献占比,积极匹配与其业务贡献相适应的考核激励政策;二是切实发挥专营机构业务引领和试验田作用,加快与‘平安产险’、‘中华财险’的银保合作进度,积极发挥保险增信分险功能,寻找新的小微业务增长点;三是继续下沉总行服务,加强对综合类分支行业务指导和过程管理,推动分支行加强标准化产品销售和“抵e贷”营销转介,切实做好“全行联”。
促进小微业务区域协同和高质量发展,也是汉口银行的一大特色亮点。
考虑到重庆、武汉和省内非武汉地区的经济金融形势、市场环境、信用风险以及新旧动能转换速度均存在差异,2019年汉口银行继续重点发展重庆和武汉地区小微业务,着力推动省内武汉地区以外的各地市小微业务区域协同和高质量发展。一是重庆及武汉地区重点推广“房抵贷”“经营性房产按揭”“工业厂房按揭”“支小贴现”等标准化产品,持续加强与税务局、财政局等政府部门合作,推动“纳税信用贷”“创业担保贷”等业务;二是非武汉地区积极推广标准化产品“抵押快贷”,积极开展“双创基金”“产业基金”等政银合作业务;三是充分预判处于产业链末端的小微企业在经济下行中将继续承压,重点以强担保业务为主,审慎开展地方担保公司业务,促进小微业务高质量发展。
在推进渠道合作升级和营销模式创新方面,汉口银行结合重庆市、湖北省区域发展和产业规划特点,积极围绕“银政”、“银税”、“银保”、“银担”等多位一体金融服务模式开展小微业务,提升为优势产业、民生行业、创新企业的金融服务质效。同时,加强公司、投行和小企业横向联动,依托供应链线上融资,依托“大带小”获客模式,积极对接核心企业上下游小微企业融资需求。另外,围绕专业市场、工业园区开展聚类营销,从市场或园区开发方、物业管理方、业主出租方入手,建立业务合作平台和信息共享渠道,批量开展小微营销工作。
为更好地提升业务管理水平和小微资产质量,汉口银行结合2018年经营实际与小微业务的资产质量,分析主要风险来源与区域,认为风险主要来源于非标准化业务和非武汉地区分行,不同区域小微风险管控能力差异较大。为此,汉口银行一是持续推广小微线上产品“抵e贷”和即将推出“平安普惠保单贷”,运用金融科技,提升银行触达客户能力,有效降低运营管理成本;二是推进普惠金融综合业务系统建设,依托系统开展小微业务移动化营销,减少人为干预和主观判断,以系统控风险;三是加强标准化产品运用,以产品控风险,通过标准化产品、流程和管理来控制小微风险。
原发:中国金融家 2019-6-21